Банковский сектор (официальная справочная информация)

Правовая основа польской банковской системы заложена в законе "О Национальном банке Польши" и законе "О банках" (оба - от 29 августа 1997 года). Национальный банк Польши (НБП) исполняет обязанности центрального банка. НБП выпускает в обращение банкноты и разменную монету, хранит польские валютные резервы, рефинансирует и контролирует банковскую систему, выполняет функции надзора и выдает лицензии на банковскую деятельность.

Большинство польских банков действуют в качестве универсальных. Они вовлечены в различные типы депозитной и финансовой деятельности и предлагают широкую палитру банковских услуг для коммерческих организаций и населения. Некоторые также активны на фондовом рынке посредством собственных брокерских контор. Некоторые банки ведут инвестиционную деятельность, например, гарантируя выпуск облигаций или акций, либо предлагая консультационные услуги.

По состоянию на конец 2003 года в Польше действовали 658 банков. В это число входило 56 коммерческих банков в виде акционерных обществ, один государственный банк и 600 кооперативных банков. Государственная казна владеет непосредственно тремя банками, а косвенно контролирует еще три.

Кооперативные банки, продолжая оставаться весьма важными для польских земледельцев, не играют серьезной роли в польской банковской системе. Тем не менее, в 2003 году их доля в банковских услугах возрастала третий год подряд. На конец минувшего года кооперативные банки владели 6,6 % депозитов нефинансового сектора, и на их счет приходилось 7,1 % общего объема займов. Сумма баланса кооперативных банков возросла за год и составляла 5,3 % суммы баланса всего банковского сектора в 2003 году. Из 600 кооперативных банков только два (Кооперативный банк развития "Samopomoc Chlopska" и "Krakowski Bank Spoldzielczy" в Кракове) являются независимыми. Все прочие кооперативные банки объединены в трех организациях: АО "Мазовецкий региональный банк", АО "Экономический Великопольский банк" и АО "Банк польского кооперативного движения".

Последние годы отмечены очень быстрым развитием банковской сети. В 2003 году отечественная сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала свыше 3 тыс. 100 отделений и почти 6 тысяч других учреждений (небольшие отделения, пункты обслуживания клиентов и проч.). Помимо того, кооперативные банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов, включая примерно 1 тыс. 300 прочих отделений. Инвестиции в банкоматы росли даже быстрее. В половине 2004 года их число приблизилось к 7 тыс. 800 штук, или 200 на один миллион граждан, что наполовину меньше,
чем в "старых" государствах Евросоюза.

Рынок банковских карт определенно является одним из наиболее динамично развивающихся в Польше сегментов новых услуг. В минувшем году использование банковских карт возросло на более чем 15,1 млн. Польские банки предлагают все типа банковских карт, хотя дисконтные карты составляют около 88 % из общего числа находящихся в употреблении. С другой стороны рынок кредитных карт растет быстро, на 7,8 % в сравнении с 4,8 % на конец 2002 года.
8 2003 году было совершено 541,4 млн. "пластиковых" операций на общую сумму
порядка 30 млрд. долл. США. На конец года свыше 100 тысяч польских магазинов и
пунктов услуг принимали оплату кредитными или дисконтными картами.

Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны серьезно инвестировать в свои сети, а также в автоматизацию и информатику. Ведущие и более мелкие коммерческие банки (включая ряд кооперативных банков) предлагают свои услуги через Интернет. Ряд банков предоставляет своим клиентам возможность производить операции посредством обычных и мобильных телефонов с использованием технологии "WAP" или телетекста. Более того, на рынке уже существуют виртуальные банки. В конце 2003 года их насчитывалось три ("мБанк", "Интелиго" и "Фольксваген Банк Дайрект") при АО "БРЭ Банк", "ПКО Банк Польский" и АО "Фольксваген Банк Польска", соответственно.

Модернизация банков идет быстрыми темпами, но огромные капиталовложения в развитие технологий существенно увеличивают стоимость операций. Еще более дорогостоящим является повышение качества обслуживания клиента и внедрение новых банковских продуктов. Тем не менее конечный результат бесспорно положителен, особенно для клиентов. В общем положительные экономические условия минувшего года способствовали достижению в банковском секторе лучших результатов, чем в 2002 году. Положительные стороны развития включали:

• Сумма баланса банковского сектора увеличилась на 4,8 % и достигла 489
  млрд. злотых на конец года. Процентное соотношение банковских активов к
  ВВП повысилось до 60,8 %,
• Кредиты для нефинансового сектора увеличились на 6,8 %, рост, вызванный
  ссудами под залог имущества, выросшими свыше 40 %.
• Валовой доход, объявленный банковским сектором, увеличился на 19,3 %,
  достигнув 4,2 млрд. злотых.
• Продолжалась консолидация банковского сектора, как коммерческих, так и
  кооперативных банков.
• Занятость в банковском секторе четвертый год подряд сокращалась, достигнув 151,3 тыс. на конец 2003 года.

В конце 2003 года из 56 действующих в Польше коммерческих банков, 13 котировалось на Варшавской фондовой бирже, а их доля в капитализации ВФБ достигла 33 %.

В 2003 году, как и год назад, основные изменения в структуре банковской собственности были результатом слияния или иностранного инвестирования, а также повышения капитала в банках, контролируемых государством. В 2003 году из 52 частных коммерческих банков, действующих в Польше, 46 было под контролем иностранных акционеров. В это число входил один филиал иностранного банка, 24 акционерных общества со 100-процентным иностранным владением, 15 - с преобладанием иностранного капитала и 6 банков, контролируемых косвенно. Кроме того, иностранные владельцы имели миноритарную долю голосов еще в 3 банках.

Иностранные акционеры последовательно наращивают свои вложения в польский банковский сектор, причем контролируемые иностранными инвесторами банки составляют 67,8 % от суммы баланса банковского сектора. Согласно данным Национального банка Польши, крупнейшие инвестиции в польском банковском секторе были произведены немецкими, американскими, бельгийскими и голландскими финансистами.

Важно отметить, что последние годы накал конкурентной борьбы в польском банковском секторе резко нарастает. Это отражается в процессе консолидирования польских банков, а также в нарастающем притоке капитала банков иностранных.

В 2003 году процесс консолидации продолжался, приведя к исчезновению трех небольших банков, которые вошли в состав более крупных партнеров. Возникли два новые банки: АО Ипотечный банк "Nykredit", четвертый земельный банк в Польше, и АО "HSBC Банк Польска".

Клиенты всех банков, образованных и действующих в соответствии с польским законодательством, защищены системой страхования депозитов - Банковским гарантийным фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), - образованным в ноябре 1994 года. В 2003 году БГФ давал 100-процентные гарантии по вкладам до суммы 1 тыс. евро и до 90 % по вкладам 1 - 22,5 тыс. евро. Гарантийный потолок в 2004 году останется прежним. Дополнительно Национальный банк Польши осуществляет защиту сбережений в таких банках путем строгого надзора и назначения своих управляющих при выявленных финансовых затруднениях.

Рейтинг банков по сумме балансов на 31.12.2002 г. (в млрд. злотых)

Банк	Общая сумма баланса	Чистая прибыль/убытки
1. РКОВР	84,37	1,23
2. BankPekaoS.A.	62,89	0,92
3. Bank Przemyslowo-Handlowy PBK S.A.	45,49	0,33
4. Bank Handlowy S.A.	33,27	0,24
5. ING Bank Slaski S.A.	28,20	0,03
6. BRE Bank S.A.	26,86	0,00
7. Kredyt Bank S.A.	23,52	-1,57
8. Bank Zachodni WBK S.A.	23,52	0,10
9. Bank Millennium S.A.	19,41	0,04
10. BGZ S.A.	16,56	0,02

Источник: "Речь Посполитая", 3 июня, 2004 г.

Присоединившись к Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Польша разрешила иностранным банкам с 1999 года свободно открывать свои филиалы. В этой связи с 1999 года, иностранным банкам уже не нужно получать лицензию на ведение банковской деятельности в Польше. А значит, можно просто открыть свой филиал в любом пункте на территории страны без необходимости предварительно получать лицензию и начинать полный объем операций, включая открытие своего back office.

Либерализация правил и порядка открытия иностранных банков в Польше сводится в общих чертах к внедрению принципа "национального режима". Это означает, что юридические основания для открытия в Польше филиалов иностранных банков являются такими же, как и для польских банков, и что к ним предъявляются те же требования.